在香港，碰到债务问题怎么办呢？如果有债务问题，建议及时处理，以免小事化大。如果置诸不理，债务问题并不会自动消失。有些债务问题的解决方法并不困难，但也有些可能需要专业协助解决。

（请注意：本文仅做参考，请根据实际情况做出判断。）

（图片源于网络）

出现债务问题的迹象

如出现以下情况，您可能已经出现债务问题：

· 您的签账额经常达到信用限额

· 使用信用卡变成一种需要，而非为求便利

· 经常借钱才能捱到下一个发薪日

· 只能够支付每月的利息或服务费，难以削减债务总额

· 债权人联络您要求还债、威胁对簿公堂或收回您的抵押品，或聘请收账公司代为追债

如您遭遇债务问题，应该怎办？

如您无法偿还贷款或预见即将拖欠还款，请立刻行动。如置诸不理，债务问题可能会继续扩大。

· 告知贷款机构您出现了财政困难。在很多情况下，贷款机构会愿意研究您的情况并与您共同解决问题，例如延长贷款期或安排暂时延迟还款。

· 每月尽量偿还欠款，至少偿还每笔贷款的最低还款额，以保护您的信贷评分。如果您有能力增加还款，就应首先偿还利率最高的贷款。

· 优先偿还有抵押债务，如按揭贷款，而非继续偿还如信用卡等无抵押债务，以免所居住的物业被收回。

· 审视收支预算。是否有一些非必要的开支可以削减或推迟，以助偿还债务？

· 考虑合并您的贷款、信用限额及信用卡结余，变成一笔有固定还款时间表的贷款。透过合并贷款或借新债还旧债，您或能节省利息支出，并将还款化零为整，方便管理债务。

· 寻求援助及意见。债务问题并不容易应付。如需寻求免费、保密的协助及财务意见，可考虑联络以下中心：

破产管理署
电话： (852) 2867-2448

明爱向晴轩
智慧理财及债务辅导计划
债务热线： (852) 3161 2929
网站： http://fcsc.caritas.org.hk

东华三院健康理财家庭辅导中心
电话： (852) 2548 0803
网站： http://fdcc.tungwahcsd.org

合并债务

如果您债务缠身及还款有困难，您可以考虑把不同的贷款及信用卡结欠合并为一笔贷款。

合并债务后，整体利率或会下调，因而可以节省利息成本 ── 特别是当您将信用卡结欠并入一项利率较低的贷款。您还可透过延长还款期，以降低每月还款额。合并债务亦可简化财务运作，令您每月只需还款一次，方便管理债务。

然而，若您借新债还旧债或合并债务，您须注意并考虑以下事项：

· 确保整体利率，包括各项手续费和其他费用，确实让您节省利息成本。

· 将无抵押贷款（如信用卡结欠）变成有抵押贷款（如以自用物业作二按）时，如您未能偿还欠款，用作抵押的资产将被收回，所以您会承受风险。

· 把多项短期贷款合并为一项较长期的贷款，可以降低每月的利息支出，但全期的利息支出可能反为较高。

拖欠还款的后果

拖欠还款，可招致严重后果：

· 没收抵押品：以有抵押贷款来说，贷款机构可没收抵押资产来抵偿欠款。

· 承担较高利率或无法获得信贷：如您拖欠还款，将有损信用评分，因而影响日后可获得的贷款利率，并可能使您未来的信贷申请被拒。

· 收账费用及成本：如您拖欠还款，将需支付收账公司向您追债的任何有关费用及成本。

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